前几年,特别流行一个概念,叫理财游学班。
表面是谈理财的,说得通俗一点,就是教你如何切入民间借贷市场的。
更直白一点。
放贷!
讲师,很牛,百度百科,一长串。
他出门,那跟皇帝南巡似的,你想想,他的粉丝全是各地做高利贷的,这些人是什么角?整天出入五星酒店,出手阔绰,奔驰S600都算不啥,老师来了,怎么不要宾利去接?专业司机,我都不够格。
在崂山搞了一次游学班,跟济南一家传媒公司合作的,那家公司是做纸商的,在山东各大报纸上投放广告。
济南这家公司老板又是我读者,他觉得我可以借势赚点钱,门票佣金100%,例如收费3999元,从我这边招的生,门票收入直接归我。
我总觉得这玩意有些拉人入坑的感觉。
拒绝了。
但是,他还是邀请我一起去崂山玩几天,吃住全是五星。
我以为,这类课程,台下听众应该全是金链子,左青龙,右白虎,结果?
现场,颠覆了我对这个市场的认识。
至少有3/4的文化人,就是一看就是受过高等教育的,戴眼镜的特别多,最让我意外的是,竟然有半数是女人,而且年轻化,30~40岁。
你们也想学习放贷?
我跟着听了两天课,我自己竟然心动了,记得当时我写过一篇文章,很多人坚信自己不会从事传销、高利贷,为什么如此坚信呢?
因为,没接触过!
真接触了,你未必能经受起那种思维洗脑,有鼻子有眼,你顺着他的逻辑去分析,越分析越有道理,例如钱也是商品,而且是最好的商品,你忍心让这么好的产品浪费在自己手里呢?为什么不让它流通到市场为你创造价值呢?!
关键是,课程下还有专职翻译。
就是老学员。
会用最通俗的语言帮你解释……
会场上有位大姐,特热心,看我认真的做笔记,她主动过来打招呼,意思是她是老学员了,若有什么不懂的,可以问她,一聊挺投机,而且还算半个老乡,她婆家是临沂的,课程一共两天,第二天她直接坐我旁边了,老师在上面讲,她在下面翻译。
我说,放高利贷,总感觉过不了心理这道槛。
她说,做生意,只讲究法律原则,不考虑道德原则,法无禁止即可为,银行不一直都在做类似的生意吗?只是我们利息高点而已,我们利息高是因为我们的风险高,高利润是用来平衡高风险的。
我说,我没有启动资金。
她问,你有多少?
我说,两三万吧。
她说,足够了,若是不够,老师课上不是也开玩笑说了嘛,可以去办信用卡作为启动资金,看似老师是随口说的,其实才是真正的重点。
我说,这我听懂了,当年,济南有个朋友(蝉禅)去参加炒房课,老师从世界经济谈到了中国经济,讲了两天两夜,最后来了一句,前两天讲的都是P话,就一句话,去多办几张信用卡付首付,炒房吧,结果那一拨真的成就了一批人……
她说,这个比炒房来钱快。
我说,还是觉得心里没底。
她说,这就是上天送你的机会,过了这村就没这店了,我做了两年多,从来没出过问题,做这个行业,最核心的在于风控,风控做好了,这就是世界上最好的生意,钱生钱,利个利,雪球越滚越大。(风控=风险控制)
我问,姐,你一个月能赚多少钱?
她说,我40万的本金,一个月20万的利润。
我有些半信半疑,甚至压根不信……
应该这么说,经过两天的台上的、台下的洗脑,我突然觉得高利贷也没有那么丑陋,你需要钱,我借给你,你不应该骂我心黑,你应该对我鞠躬说声:谢谢!
价值观既然扭曲过来了。
那,自然就可以开干了。
我不能盲目的干,我要了解到大姐真实的经营情况,我的意思是能不能先跟大姐一段时间,例如帮她当司机,这是我的老本行,大姐开R500我总感觉颤悠悠的,说明这个车她并不熟练,应该是专门撑门面的,她平时自己开一辆POLO,有事的时候才开R500。
大姐,正有此意,交车给我时,仿佛是送给我了,连说明书也拿给我了:中控台上这么多按钮,你回去好好研究研究,从买来就没认真研究过……
我开着,浪了好几天,这车发动机绝对暴烈,虽然是一辆商务车,但是随时可以下赛道,有博尔特穿西装感觉,后来听说R500停产了,我难受了N久,因为我当年的梦想就是,有一天有钱了,一定要买辆,比一般的跑车提速快多了。
不到半个月,我真的摸透了大姐的套路,她说的数据是真实的。
为什么?
我熟悉她的每个细节,我们俩就差一个床睡觉了,我对她没兴趣,她1米78,壮如牛。
她主要做校园贷,在各大高校贴小广告,但是她并不出面,毕竟她本身也是个老师,她之前有个小马仔,也是一起上理财班的同学,85年的,那马仔跟了她一年多,应该也是摸透了她的全套流程,单飞了,我不知道大姐在会场找到我时,是不是就把我定位成了马仔角色,替代前任。
我做小弟,肯定比别人更专业,因为我是大哥出身,什么都不多问,什么都不多说,安排的事肯定漂亮完成,有我在,她可以肆意的喝酒,因为她坚信我可以安全的把她送回家,也不会出现什么意外,我是她最稳固的防线。
做马仔很简单,安排人去校园贴广告,大姐那边有人专门负责接电话,接到电话以后再把信息汇总给我,我再去找这些学生,面对面交易,见面后,先写借条,借条上要写上还款金额、日期,然后把同学的电话拿过来,把通讯录抄写一遍,同时让同学现场给爸爸打个电话,确认号码真实。
利息多高?
30%。
年息?
NO,NO,NO,周息!
这么高的利息,学生咋受得了?
最初,我也有这个疑惑,你们不知道这是高利贷吗?但是在去送钱的日子里,我深刻明白了一点,大学生对利息压根没概念,例如你借给他3000块钱,告诉他,一周后过来取3900元,他会很爽快的答应。
而且,的确如排球老师所说,一口一个谢谢。
哥,谢谢你。
哥,及时雨。
有坏帐吗?
很少,很少。
为什么?
因为,学生背后有终极买单者,家长。
但是,这里面有个重要的工作,就是甄别,农村户口,不借,还有就是大三大四不借,只借大一大二,为什么大三大四不借呢?因为他们已经很狡猾了,懂得骗贷了,你要通讯录是吧?全是提前造的。
这里面有个很有意思的数据,本科极少,主力军是三本、专科、电大、高职。
她的20万的月利润是多少学生支撑的?
不到200个客户。
借多少钱?
就两个档,3000,10000,新客户一律3000元,什么时候才可以给予提额?就是在你身上赚到2万以上时,感觉1万元纯粹是利润了。
所以,管理起来很轻松,这里面最狠的其实是逾期,逾期是按天收的,一天多少钱,回头客也特别多,有的学生借了1万元,已经还过3万了,还欠着1万元,这里面有逾期的原因,也有反复借的原因。
这类客户就属于老客户,允许跑单,你不还了也无所谓,当然不会这么跟他说。
会不会暴力催收?
不会。
要通讯录是干什么?
什么都不干,但是会在借钱时,给对方看一条短信:我妈因为卖X被派出所抓了,希望亲戚朋友们每人借我100元,我把她赎回来……
当然,比这个还恶毒。
明确告诉你,倘若到期联系不上你,就会群发短信到你的通讯录里所有人。
若是通讯录只有30个人不到呢?
对不起,不借!
大学生,借钱干嘛?
干嘛的都有,我以前写过。
旅游的,整容的,流产的,请客的,开房的,按摩的,我说的这些是良心校园贷,是利息低的,像我们利息这么高,一般面对的客户群体只有一类,就是正在拆东墙补西墙的,四个字最准确:饮鸩止渴!
有时,晚上我也会有那么一丝自责,我们不是在使他们雪上加霜吗?
大姐就开导我:你不借钱给他们,他们是不是去借更高利息的款?会不会走入歧途,去偷去抢去卖?
她这么一分析,我突然觉得,自己做的事,仿佛又很很合理。
大姐很赏识我,几乎把全套流程都交给我经营了,也把做借贷的三大核心告诉我了,一是资金源是否稳定,二是客户源是否稳定,三是风控是否稳定。
而且,动不动还请我吃个烛光晚餐。
可是,我想单飞。
大姐不让。
她是不希望我离开她,意思是可以分成给我,让我专心帮她管好校园贷,她去开辟新的战场,在新战场稳定后,可以把校园这一块业务给我,但是前期肯定不行,前期只能给我发一些基本生活费。
她一个月20万的利润,分给我1万多,我肯定心理不平衡,因为我已经掌握了所有流程,甚至所有活都是我干的,包括催收,我若是把小广告上的电话号码换成我的,那这个生意就是我的了,无非我去借些启动资金就是了。
这是从我角度分析的。
从大姐角度怎么想的?
我把活教给了你,又没收你学费,理论上一分钱都不应该给你,你是来学活的,一个月还给你1万多的生活费,还管着你吃住,还不满足吗?
我提出单飞时,大姐哭了,意思是找到我这样的伙伴太不容易了,做事如此的干练,从不拖泥带水。
学生见了我害怕?
有可能,主要是我不喜欢嘟囔太多,我一般都是把规矩讲明白,不还款,我们会做些什么,然后问听明白了吗?听明白了,那写条吧。
这里面,学问最深的就是催收,那要给家长打电话,家长要么不接,要么就是破口大骂,要么就是审讯,问你是哪个平台的,是不是违法的?要打110把你们抓起来。
我不能顺着他们的话去回应,那就被牵着鼻子走了,我会立刻把对方拽回来。
我说,我就说一句话,说完我就挂了,我只是干催收的,什么事都不知道,我一会发个帐号到您手机上,您可以选择还,也可以选择不还,想骂想吵,去问您孩子,孩子说借条是他写的你就还,不是你就不用还了,我不会给您打第二次电话,听明白了吗?
有没有家长不还?
只要敢接电话的,没有不还的。
他们自己也会掂量,你越是不恐吓他们,他们越会联想,因为你的底气太足了,对方吃不透你,更不会轻易跟你较量,自然选择认输。
大姐甚是佩服。
回过来电话呢?
从来不接。
你汇款了,我自然就收到了,我不需要听什么大道理,你爱还不还。
若就是不还呢?
无所谓,因为本身就是玩的概率游戏,不还就不还吧,不会咋着你。
若是有大额的呢?
例如1万以上的。
那就需要上门催收,只催过一次,我跟别人不一样,别人都是浩浩荡荡的,我就是自己去,去的这个地方是个县城,邻省,我去敲门。
她父亲开门。
我说明来意。
她父亲明确说:我不认识这个孩子。
那,我也不走。
她父亲当点小官,类似镇长这个级别的,问我是哪的,一听我是山东的,就吼起来了,大体意思我听明白了,这个女孩是他跟前妻生的,七八年没见过了,咋突然来认父亲……
那我不管,反正你要还我钱。
他拉我进去,我不进。
我进去,那就说不明白了。
我就站在门口。
他们是家属院性质的,她父亲可能怕丢人,报警了,而且是给分管领导打的电话。
那……
警察叔叔来了。
先搜了我的人,又搜了我的车,又搜了我住的酒店,把我带到小屋,让我尿检,一会明确告诉我:阳性,说吧,吸冰毒几年了?
我说,没事,一会我重新尿。
草,你还嘴硬,你看看你的案底,从小就不是好玩意,是不是里面的饭太好吃,没吃够?!
车上,搜出了一根棍子,1米5长。
我说,这是我爬山用的,藤条的。(在淘宝300块钱买的)
不行,要没收。
把我关了有六七个小时吧,放了。
放我时,小协警跟我说,你还挺牛B的,一个人就敢冒充黑社会来要债……
没我事了是吧?把拐杖还给我。
不给?
那你给我写个没收凭据,我去找领导问问。
他们一看,这小子是个赖皮,扔给了我,小协警瞅着我说:下次别再被我抓到,有你好受的。
吓死宝宝了。
我洁白如雪,而你总想证明我是黑的。
我如实跟大姐汇报了。
大姐让我回来,意思是起诉解决。(后来,真起诉了)
起诉,也有很大的学问,因为法院只支持低利息,倘若这女孩过去还过利息,例如1万元还过2万了,那咱起诉人家是不占便宜的,甚至要倒找钱,关键是,这女孩一次利息都没还过,这是一个老客户介绍的师姐,当时她已经参加工作,否则不会给她1万的额度。
做催收,虽然经常挨骂,但是我觉得成长很快,深刻领悟了一句话:话越多,越没力量。
为什么无论在放款还是催收过程中,我都很淡定呢?
说白了,这不是我的事。
我只是打工的。
无所谓。
后来,大姐转移了战场,因为各大银行进军了校园,还有网络平台,大姐进入了一个更加细分的领域:小姐。
在我们传统认识里,小姐属于社会底层,应该是不守信用的。
其实,她们是借款时,最规矩的。
大姐就把校园市场给了我,当我以放贷人跟这些学生打交道时,我内心突然变了,觉得很可怜这些孩子,其实你们走的都是不归路。
其中有个学生,给我打电话,说他要自杀了,但是还是要告诉我一声。
我问他在哪,急忙跑去。
跑去干嘛?
清除他的聊天记录,通话记录也删除,钱我也不要了,安慰了他有几个小时,当初借了我3000块钱,我的这个都是小钱,外面的他陆续应该借了有七八万,有人暴力催收了,所以他才想到死。
他问我,该怎么回复他们那些人?
我说,你就说,你要自杀了,要见一面。
果然,好使。
为什么如此害怕?
媒体一曝光,所有舆论都指向了我,认为是我逼死了他,其实我压根没有逼他,而且他这么一吓唬我,反而使我损失了2000元,对于我而言,我是一对多,面向一两百个客户,我跟他们不是一对一的关系,我玩的其实是概率游戏,你就是真跑单了,我也不会去怎么着你,但是,舆论一旦报道呢?那就成了道德问题,因为在个案里,我们就是一对一的。
我说的这些话,趣店的CEO貌似也说吧?被网友骂死了,趣店是干嘛的?就是做校园贷的,注意,注意,注意,公司成立不到三年,已在纳斯达克上市。
他说自己的最高利息不到36%,符合国家规定。
其实……
那时我一个月能赚多少钱?
七八万,本金15万。
原来给大姐做马仔的那个小伙,一个月能赚多少?
听好了,300万!
余欢,后来不是靠这个发财了吗?余欢就是跟那小子学的,每个人都觉得自己绝对不会沾高利贷,在这样活生生的例子面前,没有人能不动摇,包括我。(余欢借的是另外一股风,就是趁各银行进驻校园贷时,他做了银行中介,直接赚取手续费,例如帮你贷1万元,直接拿走700元的手续费,他自己是零风险的)
我每天都是纠结的。
其实,不需要多大本金,因为周转速度太快了,一周而已,后来,我为什么停了呢?
是因为出了个事,与我无关,一个学生,烧炭了,闹的沸沸扬扬的。
我总觉得,他走到这一步,自己也曾经推过他一把,越想借钱堵窟窿,窟窿越大,久而久之。
就两条路可选了。
要么,跟父母坦白,若是额度太大,例如欠了30万,觉得父母也承担不起了,那绝对不会坦白。
要么,选择自杀。
其实,类似的事,还真不少,只是舆论压得厉害,鲜有报道。
我天天都在自责。
我去找牛哥,牛哥跟我讲,年轻人绝对不能碰资本,牛哥讲了他认识的做民间借贷的这些人,数来数去,没有一个能笑到最后的。
当时,跟牛哥论调相反的人是安静姐。(安静姐跟排球大姐也是理财班的同学)
安静姐那时在民间借贷圈子里绝对是白富美,喝酒时她跟咱碰一下杯,咱都要开心好久。
你知道她那时是什么状态吗?每天的工作就是拿计算器算算今天赚了多少利息。
我看到安静姐的轰然倒下,使我相信了牛哥的预言。
可是,做高利贷久了对什么都不感兴趣了,你想想,还有什么钱比高利贷来的更容易?大学生是最好欺负的群体,我们这群做校园贷的也是一个大圈子,我们的口号是什么?心有多黑,生意就有多大,赚钱,就要赚老实人的钱。
你想想,从这么高的收入,突然变没了,心里总是难受的,有些不舍得。
这个市场,一直都会很火,因为这是征收的大学生踏入社会的第一波智商税,是最好收的,今天这个市场是否依然很好做?
不好做了,为什么?因为过去太多平台进驻校园了,大学生负债一二十万太正常了,他们现在就处于垂死挣扎的状态,若是父母不及时干预,情况可不乐观。
我们那时,大家对校园贷更多的是道德声讨,例如LUO贷之类的。
今天呢?大家其实都包容了校园贷,包括我们这些利息超高的,你知道我们利息为什么这么高吗?因为我们是空放,就是什么抵押物都没有,直接把钱给你了,说白了,你真的不还时,我们是受害者。
今天的风险则不同,是投资的风险,就是你投出去的钱,很可能收不回来了。
排球教练,每天都给我谈风控,意思是只要把风控做好了,利息再高也可以,现在回头想想,极度荒唐与文明靠得如此的近如此的近。
我又一次见到她。
是听说她落魄了,反正是没钱了,房也没了,车也没了,包括她那辆POLO,是被一个跟她关系非常好的男人骗了,那个男人还是国有单位的领导,俩人貌似还是情人关系,那个男人是被另外一个女人骗了,都是借贷关系,排球教练吸存以后存到男人那里,男人再存到另外一个女人那里,每层都可以吃到利息差,结果,源头突然跑了。
她找到我,借40万。
这40万是她闺蜜存在她那里的,闺蜜挪用的公款,单位给出的条件是,要么,坐牢,要么,把钱还上。
闺蜜找她要钱。
她已经兵败如山倒了。
她找到我,毕竟当年也是她的马仔……
我说,我没有40万。
她有些失望,但是貌似早预感到了这个结果,她老了很多,打排球的人本身就轮廓大,显得脸部轮廓更加的分明了。
后来,我听余欢的师傅讲,也就是她的前任马仔,排球老师被剃了毛发,全身的,这是要债的一种方式。
她又一次找到我,春节前后,头发依然很短,板寸。
她说,我也不要脸了,也不兜圈子了,我问你借5万块钱,你就当打发个要饭的,你给1块我不嫌少,你给100万我不嫌多。
我问,没去找XX要吗?(余欢的师傅)
她说,那是个忘恩负义的家伙。(越是搞民间借贷的人,风险意识越专业,绝对不会在沉船身上投资)
我给了她5万。
她说,有生之年,我一定会加10倍还给你的,相信我。
我说,不用了,本来就是给你的。
还有一个姐姐,81年的,私营老板,最初跟排球教练是同学,一起学理财的,后来拜师于排球教练学习校园贷。(排球姐姐混在理财圈子里,一直都在收徒弟,就在同学里再招徒弟,前前后后,也招了40多个,一个收6888元!)
81年的这个姐姐,她犯了两个致命的错误,一是动了情感,把钱借给了穷学生。二是犯了大忌,放了大单,给其中一个学生放了8万,结果这学生死了,不知道真死还是假死,传言是跳楼了,为什么敢放这么大?就是前面我写的,她觉得对方是个优质客户,总在她这里拿钱,信誉很好,其实借钱的人,哪有什么优质而言?!
亏了16万。(她以前在日记下面留言,写过这个事)
这些都没啥,她给开头的那个讲师,生了一个孩子,无名无分。
她不是唯一一个为老师生娃的。
有时,我在想,这些讲师的生活,一般人靠想象是无法去理解的,其实问问我就知道了,但是我也不会写真实的生活的,蜻蜓点水而已。
因为,大家接受不了。
这就是为什么前几天,我写了一句话:我们那一批,我是唯一全身而退的。
当年,那些开奔驰S600的,手里掌握资金几个亿的,还有开宾利的,现在?早已人去楼空了。
这个行业,就是骗子对骗子,你觉得自己挺牛B的,有更牛B的等着你,为什么校园贷最好做?
因为,学生最傻、利息最高、父母买单。
余欢做校园贷培训时,经常有他的学生到我这边来,跟我分享,自己一个月赚几万几十万,说得眉飞色舞的,我都会劝上一番:干点什么都好,不要玩资本,会把自己烧死的。
当然,每个人都很自信,坚信自己的风控一流。
与资金有关的事,任何人都不可靠。
一个人,要想认识人性,放高利贷就行了,你会发现,你整天都在上演《三国演义》,什么计策都有。
一个大学生,怎么成为小姐的?
最初,就是借了很多钱。
没办法,有的债主可能就要求你陪一晚,时间久了,你自己就会把这个当成交易砝码,例如我还不上了,你看,我能不能这样还你?
久而久之,成了外围。
在外围圈子待久了,就会被中介认识夜场的领班,然后又把你介绍进去了,排球姐姐放过款给小姐,当然,若是她专注于学生与小姐市场,她是出不了事的,但是人的野心都是越来越大的,她开始进军社会上的民间借贷,她那情商就不够用了。
通过排球姐姐,我认识了夜场里一个非常漂亮的姑娘,55号。
偶尔大姐需要我去给她送钱,这类借贷都是现金,为了避免不必要的监管。
我特别心疼她。
总是想拉她上岸。
她就是个学生,跟我讲,自己借了很多钱,趁自己还有点姿色。(负债6W)
那些日子,我总反复在揣摩四个字:逼良为娼。
就这么残酷。
55号总是喊我去照顾她生意,我跟她讲,我觉得这样对你不尊重,我可以借给你一点钱,但是不能去这么做。
她说,我不介意,因为我没有廉耻心了。
但是,我介意。
大三那年,她就上岸了,青岛啤酒节时,我还喊她一起出来玩,当时我带了几个旅行的队友,几个队友都觉得遇到了女神,真漂亮,纷纷想搞定人家。
现在?
在微信上聊过,她应该是回家乡县城当了老师,不知道是小学的还是中学的。
有类似经历的女生,两个极端。
要么,衣服脱得越来越易。
要么,衣服穿得越来越紧。
写这篇文章,思绪中断了N次,想起了那群人,那些事,还有一些被牵扯进来的人,其中一个是排球大姐的同事,E,教化学的,离异状态,用自己的房子抵押贷款,做了消费贷,借给了大姐,30万,想吃利息差,等于有了双倍的工资,因为她跟大姐私人关系很好,偶尔大姐会安排我接送E。
我跟E说,听弟弟一句话:把钱要回来吧,我跟你说这句话是很危险的,因为这是背叛老板。
第二年,E把钱要回来了。
E对我感激不尽,一直在想怎么报答。
不用报答,你坐车上,一跳一跳的,我就很满足了。
她算幸运的,别的同事,陷进去的太多了!
以前,我一直都想去拯救这些人,后来发现,拯救不了,你不让他们把钱放进去,他们还觉得你阻拦了他们发财,你私下提示排球姐姐可能未必靠谱,他们马上就把你出卖了,还去提醒排球大姐:你那个小马仔,不是那么忠诚。
真是猪一样的,无脑!
怪不得是E!
………文章完………
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